Как правильно составить контррасчет

Взыскивая задолженность по кредиту, банк обязан доказать обоснованность всех сумм по иску. С этой целью оформляется расчет долга в виде отдельного документа, либо непосредственно в исковом заявлении. Так как заемщик имеет право знакомиться со всеми материалами дела, он может подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту для суда.

В нем можно ссылаться на неточные суммы основного долга или процентов, на необоснованность начисления комиссий и штрафов, на отсутствие оснований для взыскания по срокам давности. Подробнее о правилах расчета задолженности читайте в нашем материале.

Что такое расчет задолженности для суда

Одно из главных правил судебного дела — каждая сторона должна доказать обоснованность своих требований. Взыскателем задолженности по кредиту является банк. Именно он должен обратиться в суд с заявлением о выдаче приказа или с иском. Для подтверждения обоснованности требований банк должен доказать:

• факт наличия кредитных обязательств между истцом и ответчиком (это подтверждается договором);
• факт возникновения просрочки по одному или нескольким кредитным платежам (подтверждается выпиской по счету о поступлении средств от заемщика);
• все суммы долга, которые банк просит взыскать с ответчика (с этой целью оформляется расчет задолженности).

Банк может представить в суд документ, в котором заемщик признает всю сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, штраф. Для истца это идеальный вариант, так как взыскать задолженность будет проще.

В распоряжении банка есть все необходимые сведения и документы, чтобы сделать расчет долга. Расчет основывается на кредитном договоре и графике платежей, выпискам по счету. Порядок начисления процентов определяется по условиям договора или по нормам Гражданского кодекса РФ.

Заемщик может полностью признать иск и согласиться со всеми требованиями. В этом случае контррасчет задолженности не потребуется. Заемщик может вообще ничего не писать в суд, не участвовать в заседании. Дело будет рассмотрено в отсутствие ответчика, завершится полным удовлетворением иска. Если же у заемщика есть возражения по сумме взыскания, он вправе подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту.

Когда нужно сделать расчет задолженности

Порядок взыскания по судебному приказу и по исковому заявлению существенно отличается. Банк обязан подготовить и представить расчет задолженности по обоим указанным вариантам взыскания. Но у должника возможность ссылаться на контррасчет появиться только при рассмотрении иска. В возражениях на приказ тоже можно ссылаться на неправильность расчета задолженности, но это не влияет на выдачу или отмену судебного акта.

При вынесении судебного приказа

Выдача судебных приказов возможна только по бесспорным обязательствам. К ним относится и кредит, так как заемщик подтверждает свою обязанность вернуть деньги в договоре. Банк сможет получить приказ, если общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Вопрос с расчетом задолженности в приказном производстве решается следующим образом:

• при подаче заявления мировому судье банк обязан представить расчет долга, подтверждающие документы (договор на кредит, график платежей, выписку по счету и т.д.);
• должника уведомляют об обращении взыскателя, дают время на подачу возражений (10 дней);
• в возражениях можно указать только о несогласии с приказом и просьбе об его отмене;
• контррасчет долга по кредиту для отмены приказа не нужен.

Подавая возражения, должник может указать там любые доводы и основания, в том числе о несогласии с расчетом сумм. Но даже если таких доводов не будет, судья все равно отменит приказ. Самое важное, чтобы возражения были направлены в суд в течение 10 дней.

Если судья отменит приказ, банк сохраняет право на взыскание кредитного долга по иску. Скорее всего, исковое заявление будет подано сразу после аннулирования приказа. При разбирательстве иска ответчик сможет представить любые доказательства и возражения, в том числе контррасчет задолженности по кредиту.

При рассмотрении иска

Разбирательство по исковому заявлению — это состязательный процесс. Судья будет проводить заседания, заслушивать стороны, изучать представленные доказательства. В части расчета задолженности по кредиту у истца и ответчика есть следующие права и обязанности:

• банк обязан представить расчет и обоснование своих требований вместе с иском (расчет можно сделать отдельным документом или прямо в исковом заявлении);
• ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, проверять обоснованность взыскания и правильность расчетов;
• при несогласии с взыскиваемыми суммами можно подготовить контррасчет для суда;
• чтобы доказать обоснованность контррасчета, ответчику нужно представить соответствующие документы (например, платежки по кредиту, если банк не учел какие-либо суммы в своем расчете).

До вынесения решения истец может уточнять свои требования, в том числе увеличивать или уменьшать сумму взыскания. Например, банк может доначислить неустойку на количество дней судебного процесса. Для уточнения исковых требований подается отдельное заявление, и делается дополнительный расчет.

При наличии в деле расчета и контррасчета задолженности стороны могут оформить мировое соглашение. Например, если ответчик признает всю сумму основного долга, но возражает против начисления комиссий и штрафов, банк может согласиться снять эти требования. Заключение мирового соглашения позволяет быстро закончить рассмотрение дела, в чем напрямую заинтересован взыскатель. Но без согласия обеих сторон суд не вправе утверждать мировое соглашение.

Кто делает расчет долга для суда

Истец обязан сделать расчет задолженности по кредиту для суда, независимо от варианта взыскания. Если банк уступил право требования коллекторской компании, она сама может подать документы на судебное взыскание. Так как коллекторская фирма будет истцом в суде, она тоже будет обязана представить расчет.

У ответчика нет обязанности подавать в суд какие-либо документы и доказательства и свои контррасчеты. Но если заемщик намерен защищаться от взыскания, путем подачи контррасчета и доказательств можно:

• доказать отсутствие задолженности, если все платежи по кредиту были выплачены точно в срок;
• уменьшить сумму взыскания по срокам исковой давности;
• снизить размер долга, если банк неправильно рассчитал проценты;
• уменьшить общую сумму задолженности за счет отказа во взыскании комиссий и штрафов.

Чтобы использовать все варианты защиты при взыскании по кредиту, заемщик может поручить ведение дел в суде юристу, другому представителю. В доверенности нужно указать перечень полномочий представителя, в том числе по подписанию документов. При наличии такого полномочия юрист сможет сам подготовить, подписать и представить контррасчеты, заявления, ходатайства, жалобы и другие документы.

Как рассчитать задолженность

Оспорить расчет задолженности по кредиту очень сложно. Банк считает все суммы требований в специальных программах, поэтому вероятность технической ошибки невелика. Но путем подготовки контррасчета и сверки его с данными банка ответчик может добиться:

• частичного снижения суммы взыскания по срокам давности (например, если период просрочки по некоторым платежам графика превысил 3 года);
• снижения суммы процентов, если она будет несоразмерна основному долгу (такие вопросы решаются на усмотрение суда);
• снизить сумму взыскания, доказав факт оплаты по части платежей (например, если банк не учел их в своем расчете).

Для подготовки к судебному процессу по взысканию кредита рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Они изучат вашу ситуацию, помогут выбрать варианты защиты, обосновать доводы для снижения суммы задолженности.

Какие исходные данные нужны для расчета

Для подготовки контррасчета будут нужны исходные данные по кредиту. В частности обязательно потребуются сведения:

• из кредитного договора — там указана общая сумма кредита, размер процентной ставки, порядок начисления комиссий и штрафных санкций;
• из графика платежей — по нему видны точные суммы и даты внесения ежемесячных платежей;
• из выписки по кредитному счету — по ней можно проследить суммы и даты зачисления всех ежемесячных платежей;
• из письменных или электронных платежных документов — по ним видно, когда и в какой сумме заемщик платил по кредиту.

Расчет задолженности по кредиту ведется по каждому помесячному платежу из графика. Чем больше количество месяцев, на которые выдавался кредит, тем объемнее будет расчет и контррасчет.

Калькулятор расчета задолженности

Если задолженность по кредиту рассчитана за несколько месяцев, можно оформить контррасчет вручную. Если же речь идет о большом количестве месяцев просрочки, для расчета лучше использовать онлайн-сервисы. Калькулятор задолженности по кредиту для суда поможет рассчитать все суммы и оформить их в виде документа. Для работы с онлайн-калькулятором нужны следующие данные:

• общая сумма кредита по договору;
• общий период кредитования;
• размер процентной ставки;
• период, за которые начисляются проценты (обычно со следующего дня после даты неоплаты);
• суммы внесенных платежей по кредиту, даты оплаты;
• суммы комиссий и штрафов, если их начисление предусмотрено договором.

В калькуляторе придется вручную указывать все выплаченные суммы и даты платежей. Учтите, что по условиям кредитных договоров сначала погашаются проценты, а затем уже основная сумма долга. Это уже учтено в формулах онлайн-калькулятора.

После ввода данных будет рассчитана реальная сумма задолженности по кредиту. Итоговый расчет можно распечатать, чтобы представить как доказательство в суд. Но сначала нужно сравнить полученные данные с документами, представленными банком.

Сравнение с расчетом истца

Не имеет смысла подавать контррасчет по кредиту, если он полностью соответствует сумме исковых требований банка. В большинстве случаев именно так и будет. Но если ваши данные сильно отличаются от расчета истца, нужно отстаивать свою позицию в суде.

Как правильно оформить

Сам контррасчет можно подготовить в виде отдельного документа. Как правило, это будет таблица с указанием:

• периодов, за которые сделан расчет;
• размеров ежемесячных платежей и начисленных на них процентов;
• сумм платежей, которые банк не учел в своем расчете;
• суммы расхождения между расчетом истца и ответчика.

При защите в суде нужно обосновать правильность своих расчетов. Для этого можно подготовить заявление, отзыв, возражения. Не важно, как именно будет назван документ, так как решающее значение имеет его содержание. В заявлении (отзыве) нужно указать все исходные данные для контррасчета, сделать ссылку на документы и доказательства.

При вынесении решения суд будет анализировать все доказательства, представленные истцом и ответчиком. Также непосредственно в заседаниях стороны могут давать пояснения по своим доказательствам, документам и расчетам.

Образец контррасчета по кредиту для суда

Нельзя сделать расчет или контррасчет, не обладая исходными данными о сумме задолженности, периоде просрочки, процентных ставках. Поэтому единого образца контррасчета вы не найдете в интернете. Его можно оформить только после введения указанной выше информации. Чтобы представить ваши доводы и контррасчет в суд, можно скачать образец отзыва на исковое заявление.

Какие доказательства представить в суд

Точный перечень доказательств всегда определяется индивидуально, после изучения всех нюансов спора по кредиту. Со стороны заемщика-должника в перечень доказательств могут входить:

• платежные документы, подтверждающие даты внесения ежемесячных выплат по кредиту;
• выписки по кредитным счетам и картам;
• контррасчеты;
• переписка с банком, где заемщик указывает на несогласие с суммами долга.

Если ранее банк направлял претензии и уведомления, где ссылался на совершенно иные цифры задолженности, это документы тоже можно представить в суд как доказательство.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания и в подготовке контррасчета задолженности по кредиту, обратитесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Контррасчет АПК

Контррасчет АПК

Подборка наиболее важных документов по запросу Контррасчет АПК (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Расчет задолженности по кредиту для суда

Кредиты окружают нас буквально на каждом шагу. Любой российский город сейчас полон предложений взять кредит или заем в МФО на покупки или другие удовольствия под прекрасным лозунгом «Живи здесь и сейчас и ни в чем себе не отказывай». Но эйфория быстро проходит, особенно, когда у человека резко ухудшается финансовое положение.

Итого, платить по кредиту нужно, а нечем. Банк или МФО начинают предъявлять претензии: где деньги, Джонни? И в некоторых случаях дело доходит до судебных споров — кто сколько должен на самом деле. Кредитор требует одну сумму, его заемщик убежден, что должен куда меньше. Сегодня мы поговорим о контррасчетах задолженности по кредиту для суда, когда стороны обращаются в суд и чего можно добиться.

Когда грозят судебные разбирательства?

Наше законодательство тщательно регулирует моменты с долгами. Конечно, никто не убивает должников, не продает их детей на невольничьих рынках и не выдает их жен замуж за заимодавцев. К счастью, мы немного отошли от старинных порядков и стараемся решить такие дилеммы цивилизованным путем.

Важным «посохом» законотворчества выступает судебная ветвь. Законодатели предоставили сторонам возможность урегулировать споры относительно мирным путем — через суд. Итак, как и когда стороны начинают готовиться к судебной войне?

Банки и МФО обращаются в суд, если человек не платит. Просрочка числится уже 4-6 месяцев и дольше, досудебные меры результата не дают — должник не реагирует ни на коллекторов, ни на письма и SMS, ни на попытки договориться. В суд банки, коллекторы или МФО обращаются со следующими претензиями:

• с требованием принудительно взыскать задолженность;
• с требованием продать залоговое жилье или другой объект под обременением;
• с требованием признать гражданина банкротом.

При таком раскладе все расчеты по кредиту проводятся банком или другим кредитором самостоятельно. Обычно потребительские кредиты и микрозаймы кредиторы пытаются просудить через мирового судью, в порядке приказного производства. Это проще и быстрее, чем полноценное рассмотрение дела. Такая опция доступна, если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей.

За полноценным исковым производством банки преимущественно обращаются, если судебный приказ был получен и отменен. Или же если сумма задолженности выходит за рамки полумиллиона рублей.

Для иллюстрации представляем вам типичное дело о взыскании банковской задолженности по просроченному кредиту. Здесь Банк ВТБ обратился в Мещанский районный суд с требованием о принудительном взыскании с должника:

• суммы кредита;
• процентов;
• начисленных пеней;
• госпошлины, уплаченной в суд при подаче заявления.

Все эти требования подтверждались кредитным договором, поэтому суд удовлетворил их.

В отношении банкротства кредитору придется уже обращаться в арбитражный суд. Отметим, что это достаточно редкое явление. Тот, кто обращается за банкротством, вынужден и нести расходы в процедуре, а они часто достигают 100-150 тысяч рублей. Поэтому в арбитраж банки обращаются только при определенном стечении обстоятельств: если должник подпадает под законные условия, и если при этом банк действительно может извлечь пользу для себя.

Вот эти условия:

• человек не платит больше трех месяцев;
• его задолженность перевалила за 500 тысяч рублей;
• у должника есть имущество или активы, которые можно выгодно продать в рамках реализации имущества.

Другими словами, если стоит вопрос о банкротстве Иван Петровича, у которого в собственности только доля в маминой квартире и минимальная зарплата, банк никогда не станет банкротить его. Нет смысла нести расходы тысяч на сто, ведь продавать из имущества у Иван Петровича нечего. Долги спишут, и банк не получит ничего, только больше уйдет в убыток.

В качестве примера можно привести дело, где Внешэкономбанк обратился с заявлением о банкротстве в отношении бизнесмена Ф. Бажанова. К слову, подобные истории обычно и разворачиваются вокруг предпринимателей, бизнесменов и депутатов. Там интересы банков крутятся вокруг имущества должников.

Почему должники сами обращаются в суд?

Не только банки, но и сами должники иногда предпочитают разрешать споры в судебной инстанции. У них есть свои поводы для обращения в суд:

• есть спор по поводу начисленной суммы задолженности;
• имеются возражения по поводу страховки;
• нужно затянуть время, чтобы поправить материальное или финансовое положение;
• человек вознамерился сам признать себя банкротом.

Иногда должники выбирают пассивную форму спора с банком. Организация обращается за судебным приказом и получает его. Далее приказ поступает по месту жительства должника, и у человека есть 10 дней, чтобы оспорить его — прислать возражение на адрес мирового суда. Судья, приняв такое возражение, обязан отменить судебный приказ. Банку разъясняют, что делать и куда обращаться, чтобы стребовать деньги иным путем.

Отменить приказ можно, если человек не согласен с предъявленными претензиями. Например, его не устраивает сумма задолженности или сам факт ее наличия.

Ну а банку теперь придется обращаться в суд в общем порядке. Ему предстоит подготовка заявления и документов, оплата госпошлины и длительное ожидание. Ввиду загруженности, районные суды обычно назначают дату рассмотрения дела спустя 1-2 месяца после подачи заявления.

Рассмотрим мотивы, которые заставляют людей обращаться за судебной поддержкой:

1. Серьезные споры, связанные с невозвратом вкладов или инвестированием. Например, подобное дело рассматривалось в Тимирязевском районном суде. Правда, клиент так и не выиграл его — суд счел действия банка законными.
2. Нарушение в части обработки персональных данных. Нередко у клиентов возникают претензии в отношении кредиторов-операторов, которые используют их личные данные без соблюдения законодательства. Например, звонят на работу и рассказывают коллегам человека о задолженности, «поливают его грязью» перед соседями и так далее.

   В качестве примера представим дело, где физлицо обратилось с исковыми требованиями против МФО по этому вопросу. К сожалению, и тут суд был проигран — в действиях микрофинансовой организации нарушений не обнаружили.

3. Несогласие с расчетом долга. В основном такие споры возникают между клиентами и микрофинансовыми организациями. Обычно заявление подается заемщиком по нормам ст. 333 ГК РФ. В качестве примера приведем дело № 2-2923/16, которое рассматривалось в Люблинском районном суде. Женщина потребовала признать некоторые условия договора недействительными, снизить размер неустойки по вышеупомянутой ст. 333 ГК РФ и выплатить компенсацию за моральный ущерб.

   Заемщица сослалась на то, что ей не дали изменить условия договора изначально, платить она должна была по ставке 273% годовых (клиентка пыталась подвести обстоятельства дела под понятие кабальной сделки), а также на то, что неустойка серьезно выше суммы выданной ссуды. И все же, суд не нашел оснований для отмены представленного договора и для удовлетворения требований истицы.

4. Несогласие с самим фактом задолженности. Здесь обычно прослеживаются мошеннические действия, где человек выступает жертвой обмана. То есть на имя Иван Петровича с использованием его персональных данных кто-то оформляет микрозаем, а кредиторы через некоторое время предъявляют бедолаге претензии.

   Подобные дела нередко встречаются в судебной картотеке — например, дело № 33-18632/2017, в котором человек обратился с исковым заявлением против МФО, потому что на его имя кто-то оформил заем. Пострадавший потребовал расторгнуть договор, признав его недействительным. Также он попытался взыскать с микрофинансовой организации моральный ущерб. Но суд счел, что это дело выходит за рамки ГК РФ — нельзя расторгнуть договор, который стороны, собственно, и не заключали.

5. Страховые выплаты, отмена страхования по кредиту. Эта тема больше касается банков. При оформлении кредитов гражданам предлагают, а порой — навязывают страхование.

   Разумеется, по страховке тоже нужно платить, эта сумма уже предусмотрена в ежемесячном платеже. Но у человека есть право отказаться от страхования. Даже если кредитный договор заключался со страховкой, ее позже можно отменить. Некоторые для этого и обращаются в суд.

6. Затягивание сроков. Иногда человеку нужно лишь немного времени, чтобы снова вернуть себе платежеспособность. Этот способ подойдёт, если, к примеру, должнику не дают кредитные каникулы. Обращение в суд позволяет временно не платить по кредиту — до окончания разбирательств.

   Повод можно создать искусственно: например, начать оспаривать отдельные пункты договора. Даже если дело заведомо проигрышное, оно даст клиенту фору. Минимум 3-4 месяца по кредиту можно будет не платить.

7. Реструктуризация долгов. Это судебная процедура, которая предусмотрена в рамках банкротства физических лиц. Она позволяет реструктуризировать все задолженности одновременно и возвращать их кредиторам сроком до 3 лет по одобренному сторонами графику.

   Заявление придется подавать в арбитражный суд по месту жительства. Далее суд рассмотрит заявленные обстоятельства, введет реструктуризацию и назначит финансового управляющего. Такая схема подойдёт должникам, которые получают стабильный и высокий доход.

8. Банкротство физических лиц. Это радикальная мера, которая направлена на списание долговых обязательств по кредитам, микрозаймам и другим видам долгов. Проводится через арбитражный суд, в том числе по заявлению самого должника. Между сторонами даже в банкротстве иногда возникают споры, но они в основном направлены на оспаривание сделок или каких-то решений.

Ни одно судебное дело по кредитным спорам не обойдется без предоставления расчета по задолженностям. В документе следует тщательно прописать, сколько вы должны на текущий момент, сколько было начислено процентов и пеней, кому и на каких условиях, по каким обязательствам.

Калькулятор задолженности по кредиту для суда

Итак, если вы вознамерились обращаться в суд, вам придется подготовить документ с расчетом задолженности. В особенности важно это сделать при подаче заявления о признании банкротства. Если к заявлению не приложить перечень кредиторов, арбитражный суд дело не запустит.

Кстати, есть и реальные примеры — в частности, дело № А75-21220/2018, где гражданину отказали в возбуждении дела о банкротстве, сославшись на отсутствие справок кредитных организаций о размере просроченной задолженности (то есть нужно не только указать размер долга, но и подтвердить его, иначе выйдет голословно).

В расчет задолженности по кредиту для суда должны входить следующие пункты:

1. Размер задолженности — общая сумма денег, которые человек получил от кредитора.
2. Срок кредита — период, на который человеку предоставляли средства в долг.
3. Начисляемые проценты — на каких условиях было заключено соглашение или кредитный договор.
4. Ежемесячные платежи — дата, в которую человек должен был погашать ссуду, и размер платежа каждый месяц.

Если вы не уверены, что самостоятельно оформляете всё правильно, лучше заказывать подобные документы у юристов — так надежнее. Правовая поддержка исключает возможные ошибки и недочеты.

При желании можно воспользоваться специальным калькулятором и рассчитать точную сумму кредита с процентами и ежемесячными платежами.

Калькулятор кредита
Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Теперь — небольшое отступление в отношении процентов. В целом начисление процентов определяется кредитным договором. Если же в договоре нет такого пункта, проценты все равно будут насчитываться, но уже по ставке Центрального банка.

В калькуляторе можно указать и ежемесячные платежи, исходя из вводных данных: сколько вы заплатили, сколько еще предстоит платить. Помните, что по условиям практически любого договора, в первую очередь, погашаются проценты, и только потом — тело займа.

Расчеты задолженности в особенности будут актуальны, если вы не согласны с позицией взыскателя. То есть банк или другой кредитор предъявляет свои расчеты, но по вашим выходит совершенно другая сумма. Тогда действительно есть смысл воспользоваться калькулятором и самостоятельно подсчитать, сколько вы должны в действительности.

Если вы планируете пройти реструктуризацию долгов или непосредственно банкротство, тогда лучше отталкиваться от расчетов банка. Вам придется сначала запросить у кредиторов точную сумму задолженности на текущую дату, а затем приложить эти справки к заявлению. Здесь уже нет разницы — в конечном итоге просроченные кредиты все равно будут списаны.

Если вам нужно рассчитать задолженность для суда, позвоните нашим юристам! Мы проконсультируем вас и поможем провести банковские расчеты. А при необходимости мы предоставляем правовую поддержку в споре с банком или другими кредиторами. Закажите обратный звонок или напишите нам онлайн.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Одно из главных правил судебного дела — каждая сторона должна доказать обоснованность своих требований. Взыскателем задолженности по кредиту является банк. Именно он должен обратиться в суд с заявлением о выдаче приказа или с иском. Для подтверждения обоснованности требований банк должен доказать:

• факт наличия кредитных обязательств между истцом и ответчиком (это подтверждается договором);
• факт возникновения просрочки по одному или нескольким кредитным платежам (подтверждается выпиской по счету о поступлении средств от заемщика);
• все суммы долга, которые банк просит взыскать с ответчика (с этой целью оформляется расчет задолженности).

Банк может представить в суд документ, в котором заемщик признает всю сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, штраф. Для истца это идеальный вариант, так как взыскать задолженность будет проще.

В распоряжении банка есть все необходимые сведения и документы, чтобы сделать расчет долга. Расчет основывается на кредитном договоре и графике платежей, выпискам по счету. Порядок начисления процентов определяется по условиям договора или по нормам Гражданского кодекса РФ.

Заемщик может полностью признать иск и согласиться со всеми требованиями. В этом случае контррасчет задолженности не потребуется. Заемщик может вообще ничего не писать в суд, не участвовать в заседании.

Дело будет рассмотрено в отсутствие ответчика, завершится полным удовлетворением иска. Если же у заемщика есть возражения по сумме взыскания, он вправе подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту.

Можно ли в суде снизить размер штрафных
санкций и процентов, которые пытается
взыскать банк? Спросите юриста

Когда нужно сделать расчет задолженности

Порядок взыскания по судебному приказу и по исковому заявлению существенно отличается. Банк обязан подготовить и представить расчет задолженности по обоим указанным вариантам взыскания. Но у должника возможность ссылаться на контррасчет появиться только при рассмотрении иска.

В возражениях на приказ тоже можно ссылаться на неправильность расчета задолженности, но это не влияет на выдачу или отмену судебного акта.

При вынесении судебного приказа

Выдача судебных приказов возможна только по бесспорным обязательствам. К ним относится и кредит, так как заемщик подтверждает свою обязанность вернуть деньги в договоре. Банк сможет получить приказ, если общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Вопрос с расчетом задолженности в приказном производстве решается следующим образом:

• при подаче заявления мировому судье банк обязан представить расчет долга, подтверждающие документы (договор на кредит, график платежей, выписку по счету и т.д.);
• должника уведомляют об обращении взыскателя, дают время на подачу возражений (10 дней);
• в возражениях можно указать только о несогласии с приказом и просьбе об его отмене;
• контррасчет долга по кредиту для отмены приказа не нужен.

Подавая возражения, должник может указать там любые доводы и основания, в том числе о несогласии с расчетом сумм. Но даже если таких доводов не будет, судья все равно отменит приказ. Самое важное, чтобы возражения были направлены в суд в течение 10 дней.

Если судья отменит приказ, банк сохраняет право на взыскание кредитного долга по иску. Скорее всего, исковое заявление будет подано сразу после аннулирования приказа. При разбирательстве иска ответчик сможет представить любые доказательства и возражения, в том числе контррасчет задолженности по кредиту.

Нужна помощь в подготовке возражений
на расчет задолженности банком? Закажите
консультацию кредитного юриста

При рассмотрении иска

Разбирательство по исковому заявлению — это состязательный процесс. Судья будет проводить заседания, заслушивать стороны, изучать представленные доказательства. В части расчета задолженности по кредиту у истца и ответчика есть следующие права и обязанности:

• банк обязан представить расчет и обоснование своих требований вместе с иском (расчет можно сделать отдельным документом или прямо в исковом заявлении);
• ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, проверять обоснованность взыскания и правильность расчетов;
• при несогласии с взыскиваемыми суммами можно подготовить контррасчет для суда;
• чтобы доказать обоснованность контррасчета, ответчику нужно представить соответствующие документы (например, платежки по кредиту, если банк не учел какие-либо суммы в своем расчете).

До вынесения решения истец может уточнять свои требования, в том числе увеличивать или уменьшать сумму взыскания. Например, банк может доначислить неустойку на количество дней судебного процесса. Для уточнения исковых требований подается отдельное заявление, и делается дополнительный расчет.

При наличии в деле расчета и контррасчета задолженности стороны могут оформить мировое соглашение. Например, если ответчик признает всю сумму основного долга, но возражает против начисления комиссий и штрафов, банк может согласиться снять эти требования. Заключение мирового соглашения позволяет быстро закончить рассмотрение дела, в чем напрямую заинтересован взыскатель.

Но без согласия обеих сторон суд не вправе утверждать мировое соглашение.

Нет возможности вернуть
банку кредит, что делать?
Закажите звонок юриста

Кто делает расчет долга для суда

Истец обязан сделать расчет задолженности по кредиту для суда, независимо от варианта взыскания. Если банк уступил право требования коллекторской компании, она сама может подать документы на судебное взыскание. Так как коллекторская фирма будет истцом в суде, она тоже будет обязана представить расчет.

У ответчика нет обязанности подавать в суд какие-либо документы и доказательства и свои контррасчеты. Но если заемщик намерен защищаться от взыскания, путем подачи контррасчета и доказательств можно:

• доказать отсутствие задолженности, если все платежи по кредиту были выплачены точно в срок;
• уменьшить сумму взыскания по срокам исковой давности;
• снизить размер долга, если банк неправильно рассчитал проценты;
• уменьшить общую сумму задолженности за счет отказа во взыскании комиссий и штрафов.

У заемщика есть право оформить и подать контррасчет по взыскиваемым суммам. Для подготовки контррасчета нужно знать общую сумму задолженности, период просрочки, процентную ставку, даты и суммы внесенных платежей. Для расчета можно воспользоваться онлайн-калькулятором, в котором уже есть все необходимые формулы.

Чтобы использовать все варианты защиты при взыскании по кредиту, заемщик может поручить ведение дел в суде юристу, другому представителю. В доверенности нужно указать перечень полномочий представителя, в том числе по подписанию документов. При наличии такого полномочия юрист сможет сам подготовить, подписать и представить контррасчеты, заявления, ходатайства, жалобы и другие документы.

Как рассчитать задолженность

Оспорить расчет задолженности по кредиту очень сложно. Банк считает все суммы требований в специальных программах, поэтому вероятность технической ошибки невелика. Но путем подготовки контррасчета и сверки его с данными банка ответчик может добиться:

• частичного снижения суммы взыскания по срокам давности (например, если период просрочки по некоторым платежам графика превысил 3 года);
• снижения суммы процентов, если она будет несоразмерна основному долгу (такие вопросы решаются на усмотрение суда);
• снизить сумму взыскания, доказав факт оплаты по части платежей (например, если банк не учел их в своем расчете).

Для подготовки к судебному процессу по взысканию кредита рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Они изучат вашу ситуацию, помогут выбрать варианты защиты, обосновать доводы для снижения суммы задолженности.

При каких долгах можно их списать
через процедуру банкротства?
Спросите юриста

Какие исходные данные нужны для расчета

Для подготовки контррасчета будут нужны исходные данные по кредиту. В частности обязательно потребуются сведения:

• из кредитного договора — там указана общая сумма кредита, размер процентной ставки, порядок начисления комиссий и штрафных санкций;
• из графика платежей — по нему видны точные суммы и даты внесения ежемесячных платежей;
• из выписки по кредитному счету — по ней можно проследить суммы и даты зачисления всех ежемесячных платежей;
• из письменных или электронных платежных документов — по ним видно, когда и в какой сумме заемщик платил по кредиту.

Расчет задолженности по кредиту ведется по каждому помесячному платежу из графика. Чем больше количество месяцев, на которые выдавался кредит, тем объемнее будет расчет и контррасчет.

Сравнение с расчетом истца

Не имеет смысла подавать контррасчет по кредиту, если он полностью соответствует сумме исковых требований банка. В большинстве случаев именно так и будет. Но если ваши данные сильно отличаются от расчета истца, нужно отстаивать свою позицию в суде.

Как правильно оформить

Сам контррасчет можно подготовить в виде отдельного документа. Как правило, это будет таблица с указанием:

• периодов, за которые сделан расчет;
• размеров ежемесячных платежей и начисленных на них процентов;
• сумм платежей, которые банк не учел в своем расчете;
• суммы расхождения между расчетом истца и ответчика.

При защите в суде нужно обосновать правильность своих расчетов. Для этого можно подготовить заявление, отзыв, возражения. Не важно, как именно будет назван документ, так как решающее значение имеет его содержание. В заявлении (отзыве) нужно указать все исходные данные для контррасчета, сделать ссылку на документы и доказательства.

При вынесении решения суд будет анализировать все доказательства, представленные истцом и ответчиком. Также непосредственно в заседаниях стороны могут давать пояснения по своим доказательствам, документам и расчетам.

Образец контррасчета по кредиту для суда

Какие доказательства представить в суд

Точный перечень доказательств всегда определяется индивидуально, после изучения всех нюансов спора по кредиту. Со стороны заемщика-должника в перечень доказательств могут входить:

• платежные документы, подтверждающие даты внесения ежемесячных выплат по кредиту;
• выписки по кредитным счетам и картам;
• контррасчеты;
• переписка с банком, где заемщик указывает на несогласие с суммами долга.

Если ранее банк направлял претензии и уведомления, где ссылался на совершенно иные цифры задолженности, это документы тоже можно представить в суд как доказательство.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания и в подготовке контррасчета задолженности по кредиту, обратитесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125) 18 / ((1 + 0,0125) 18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга.

Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.

Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.

Формула расчета процентов по кредиту

• S = вычисляемые проценты;
• S₃ = общая сумма кредита;
• i = процентная ставка по кредиту;
• Kk = кол-во дней по платежам;
• Kr = кол-во дней на календарный год.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.