Как исправить скоринг

Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?

Что такое кредитный скоринг?

Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

• возраст;
• пол;
• образование;
• регион постоянного проживания;
• место работы и должность;
• уровень ежемесячного дохода;
• семейное положение;
• количество детей;
• наличие в собственности имущества.

А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

• характеризовать заемщика;
• свидетельствовать о вероятности дефолта.

Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

• Высокий уровень платежеспособности — то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
• Престижная должность — понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
• Длительная работа в одной компании — свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
• Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
• Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
• Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.

Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

• Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
• Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
• Работает не по специальности, указанной в дипломе.
• Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
• Представил недостоверную информацию.
• Не имеет кредитной истории.

Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

Как узнать свой скоринговый балл?

Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

Как увеличить скоринговый балл за месяц?

Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

• Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
• Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
• Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
• Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
• Открыть депозитный счет.
• Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

Общие рекомендации

Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка — это человек, прежде всего, имеющий:

• стабильный заработок;
• движимое и недвижимое имущество;
• положительную кредитную историю;
• зарплатный счет.

Как улучшить скоринговый балл? — Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

Почему не растет скоринговый балл?

Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

• не опустошать ресурс кредитной карты;
• не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
• не рассылать напрасно заявки во все банки.

Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.

Скоринг — это система проверки заемщика для одобрения кредита или займа (или для вынесения отказа). Для проверки система использует сведения из анкеты заемщика, из его КИ — кредитной истории, из собственной базы данных банка. По результатам скоринга система определит количество баллов, свидетельствующих о кредитоспособности клиента. Чем больше баллов, тем выше шанс на одобрение кредита.

«Поднять» скоринг (скоринговый балл) нельзя, но можно повлиять на количество скоринговых баллов после проверки. Для этого можно исправить данные в кредитной истории, снизить общую долговую нагрузку, предоставить банку дополнительные сведения о своей кредитоспособности. О том, что влияет на подсчет баллов при скоринге и как повысить их количество, читайте в нашем материале.

Что такое скоринг и зачем нужно его повышать

Банки, да и МФО, стараются максимально ускорить и автоматизировать процесс проверки заявок на выдачу ссудных средств. С этой целью используются разные модели скоринга. Система оценивает кредитоспособность клиента по параметрам, заложенным в программу. При оценке каждого параметра присваивается определенное количество баллов.

После завершения проверки система выдаст итоговый скоринговый балл. Напомним, что бюро кредитных историй могут рассчитывать для каждого человека, чья КИ хранится в этом бюро, кредитный рейтинг. Рейтинг и скоринговый балл во многом формируются по одним и тем же параметрам и используются для оценки благонадежности заемщика.

На основании количества баллов система скоринга примет решение об одобрении или отклонении заявки. В некоторых случаях дополнительную оценку сведений и документов может провести специалист банка. Так как скоринг представляет собой автоматизированную систему, решение по заявке принимается очень быстро, вплоть до нескольких минут.

Банки не раскрывают все нюансы работы системы скоринга. Но общие сведения о параметрах, влияющих на подсчет баллов, известны. Поэтому заемщик может предпринять ряд действий, которые положительно скажутся на проверках и итоговом количестве скоринговых баллов. Это повысит шанс на одобрение заявки, на доступную сумму кредита.

Что влияет на скоринг

Банк сам определяет перечень параметров, заложенных в модель скоринга, степень их влияния на результат проверки. Это могут быть сведения:

• из кредитной истории, в том числе индивидуальный рейтинг заемщика;
• из анкеты и документов клиента (например, данные о месте работы, размере дохода, составе семьи и т.д.);
• из собственной базы данных (например, информация об анализе транзакций клиента по картам, о размере зарплаты при зачислении ее на счет. И даже о характере расходования этой зарплаты с карты клиента).

При подаче заявки клиент может согласиться на подключение платных услуг, на добровольную страховку. Система скоринга учтет эти данные, присвоит заемщику дополнительные баллы.

Например, Сбербанк строит свою скоринговую модель на основании трат клиента по кредитной карте Сбера.

От количества скоринговых баллов может зависеть сумма доступного кредитного лимита. Условно, 500 баллов может быть недостаточно для получения кредита в 200 тыс. руб., но их вполне хватит для одобрения лимита в 100 тыс. руб.

Чем скоринг отличается от рейтинга в кредитной истории

В отчете кредитной истории тоже указывается количество рейтинговых баллов. Они рассчитываются на основе сведений, переданных в кредитную историю банками и МФО.

Особенно, конечно, при формировании балла учитываются просрочки, даже незначительные, из категории — просто небрежность, просто «забыл».

Если такая БКИ отмечает, что отплата была просрочена на сутки, но один-два раза, то это снизит балл несущественно. А вот если такая пренебрежительность к платежам происходит постоянно, то балл точно «полетит» вниз.

По мере поступления новой информации по заемщику, рейтинг может повышаться или снижаться. Например, внесение каждого платежа строго по графику положительно сказывается на кредитной истории и индивидуальном рейтинге.

Количество рейтинговых баллов является одним из основных параметров в скоринге. Но если скоринговые баллы определяются системой банка, то индивидуальный рейтинг в кредитной истории рассчитывает БКИ.

Высокий рейтинг от БКИ не является гарантией, что система скоринга выдаст большое количество баллов и одобрит анкету на кредит. Но до сих пор большинство скоринговых программ для банков делают специалисты БКИ. Ну или эти системы — «домашние» разработки ИТ и кредитных спецов каждого локального банка.

Как повысить свой скоринг для благоприятной оценки при получении кредитов

Хотя заемщик не имеет доступа к системе скоринга, он может повлиять на количество баллов и на сам итог проверки. Большинство действий, описанных ниже, нужно предпринимать заранее, так как они не позволят мгновенно улучшить скоринг. Но на решение может повлиять и правильное заполнение анкеты, подача основных и дополнительных документов, предусмотренных программой кредитования банка.

Правильное заполнение заявки

Система скоринга обычно работает по онлайн-анкете, заполняемой клиентом. В форме предлагается указать данные о себе, реквизиты паспорта и СНИЛС, контактную информацию. Также заемщика наверняка попросят заполнить сведения о доходе, составе семьи, количестве иждивенцев. Точный состав данных в анкете может отличаться у разных банков.

Чтобы повысить скоринг и количество баллов, при заполнении анкеты на кредит рекомендуем:

• указывать только достоверные сведения, чтобы проверка не показала несоответствие по сумме доходов, другим данным;
• тщательно проверять реквизиты документов (например, серия и номер паспорта, дату выдачи);
• обращать внимание на дополнительные пункты заявки, которые заполняются на усмотрение заемщика (например, сведения о дополнительном доходе, о наличии недвижимости и т.д.).

Если анкета предлагает добровольное страхование, согласие на его подключение повысит шансы на одобрение кредита. При этом можно аннулировать полис в течение 14 дней (т.н. период охлаждения) и вернуть взносы, когда банк уже выдаст кредит. После отмены страховки банк не вправе требовать расторжения кредитного договора, однако процентная ставка по кредиту может увеличиться.

Соблюдение требований банка или МФО

Анкета будет автоматически отклонена, если программа кредитования банка предусматривает подачу определенных документов, а заемщик не сделал этого. Например, правила кредитования могут предусматривать прикрепление справки 2-НДФЛ по доходам, выписки ЕГРН на недвижимость. Некоторые документы можно прикрепить добровольно (например, справки о доходах со всех мест работы).

Перевод зарплаты на карту банка

Для скоринга проверяются собственные данные банка о клиентах. Если в банке, куда подается анкета, есть зарплатный счет или вклад на крупную сумму, то это положительно скажется на проверке. Например, по сведениям зарплатной карты (счета) система увидит подтвержденный доход. По операциям с карт и счетов может быть видно наличие недвижимости и автомобиля (например, при постоянной оплате бензина на заправке).

Погашение просрочек

Сведения о просроченных кредитах и займах система скоринга увидит из кредитной истории. Естественно, это крайне отрицательно скажется на проверке анкеты. Чтобы улучшить кредитную историю и повысить шансы на одобрение кредита, можно и нужно закрывать просрочки. К сожалению, это не даст отклик в виде мгновенного результата, так как исправлять кредитную историю необходимо только на протяжении длительного времени.

Закрытие текущих кредитов и займов

Размер общей долговой нагрузки заемщика может свидетельствовать о финансовых проблемах и о низкой кредитоспособности. Это повлияет на результаты скоринга. Чтобы поднять количество скоринговых баллов, лучше снизить долговую нагрузку до подачи анкеты. С этой целью можно:

• снизить сумму лимита по действующим кредитным картам;
• избавиться от незначительных кредитов и кредитных карт;
• закрыть займы МФО.

У многих клиентов банка есть кредитки с приличным лимитом. Если лимит не потрачен полностью, можно попросить у банка снизить его. Это снизит общую долговую нагрузку и положительно скажется на проверках.

Некоторые банки негативно реагируют на наличие микрозаймов в МФО. Так как займы обычно дают на небольшие суммы, лучше полностью погасить их до подачи анкеты в банк на кредит. В крайнем случае, вы сможете обратиться в МФО и получить новый микрозайм, когда подпишете кредитный договор с банком.

Получение кредитной карты

Чтобы улучшить кредитную историю, можно оформить в банке кредитку. При выдаче карт требования намного лояльнее, чем при получении кредита, особенно если ее получает постоянный клиент банка. При пользовании картой можно возвращать деньги в беспроцентный период. Вам не придется переплачивать на процентах, а в кредитной истории появятся положительные записи.

К сожалению, таким способом невозможно быстро поднять скоринг непосредственно перед подачей анкеты в банк. Если кредитная история очень плохая, для ее улучшения могут потребоваться месяцы и годы добросовестного исполнения обязательств. Но, рано или поздно, ваш рейтинг кредитоспособности станет выше.

Получение займа в МФО

Получение и возврат займа в МФО тоже положительно повлияет на кредитную историю. Некоторые микрофинансовые организации предлагают специальные программы для поддержки заемщиков с низким рейтингом. Там можно получить займ на минимально возможные суммы (например, 500 или 1 000 руб.). Сразу после возврата долга МФО передаст данные в кредитную историю. По мере появления в отчете положительных записей, рейтинг будет расти.

Займы и кредитные карты лучше получать в банках и МФО, передающих сведения в именно в то БКИ, которое ведет вашу кредитную историю. Проверить, какое Бюро кредитных историй хранит ваши данные, можно по запросу через госуслуги.

В среднем, на обновление сведений в кредитной истории может уйти от 2-3 недель. Поэтому мгновенно поднять рейтинг и повлиять на скоринговую проверку не получится. Но если вообще не пытаться влиять на кредитную историю, о получении новых кредитов и займов можно забыть.

Исправление ошибок в кредитной истории

До подачи анкеты и прохождения скоринга можно проверить данные из своей кредитной истории. Там могут быть записи, внесенные ошибочно. Например, вы можете увидеть несуществующий долг, неучтенный платеж по кредиту или микрозайму. Исправить ошибку можно по заявлению в банк или БКИ. Если это не помогло, можно подать исковое заявление в суд.

Что делать, если поднять скоринг невозможно

Если вам не удалось поднять скоринг и банк отказал в кредите, можно рассмотреть другие варианты решения финансовых проблем. Заемщик с плохой кредитной историей может:

• получить кредит под залог (по обеспеченным кредитам банк намного лояльнее относится к проверкам);
• получить займ в ломбарде под залог движимого имущества (после погашения долга вы сможете забрать имущество обратно);
• оформить кредитку с небольшим лимитом (по мере добросовестного пользования картой можно рассчитывать на увеличение лимита).

Еще одним вариантом решения финансовых проблем может быть прохождение банкротства. Это позволит избавиться от просроченных долгов по кредитам и займам, хотя и негативно скажется на кредитной истории. Но если у должника изначально низкий рейтинг кредитоспособности, банкротство вряд ли ухудшит его положение. Надо понимать, что банкротство точно не повысит ваш скоринговый балл.

Хотите узнать подробнее о способах повышения скоринга для одобрения кредита и вариантах решения финансовых проблем? Обращайтесь к нашим экспертам!

Все чаще у клиентов банков возникают проблемы, связанные с плохой кредитной историей.  Как исправить кредитную историю, подпорченную непредвиденными обстоятельствами? Давайте для начала разберемся, как ее проверить и испортить.

Как испортить кредитную историю?

Первое, о чем все подумают — просрочка платежей. Однако, тут тоже не все однозначно. О том, какие именно сроки просрочки отражаются в кредитной истории, знают не все. Как правило, если платеж не задержан более чем на 11 дней, то банки его не фиксируют. Еще один полезный факт – финансовые организации не работают с БКИ онлайн, а передают информацию один раз в месяц. Как правило, это происходит в последних числах месяца. То есть кредитная история заемщика до конца месяца останется чистой.

Кредитная история клиента

Вторая по распространенности причина — ошибка банковского служащего. Чаще всего чужая просрочка заносится не на тот счет. Ошибки в кредитных данных случаются и тогда, когда деньги направляются на погашение долга другого лица. Если подойти с формальной точки зрения, то получается просрочка со всеми вытекающими неприятными последствиями. В такой ситуации нужно добиться того, чтобы сотрудники банка исправили не только адрес платежа, но и историю заемщика, если им об этом не напомнить, то этого может и не произойти.

Положительная кредитная история – вариант гораздо лучший, чем полностью ее отсутствие. Если ее нет нигде, в том числе в БКИ Русский Стандарт и Эквифакс (Equifax), то это вызывает у службы безопасности банка сомнения, даже если хороший доход подтвержден официальными справками. В этом случае заявка может быть и отклонена. Сотрудники банков доверяют больше тем людям, которые грамотно рассчитывают свои финансовые возможности и ответственно подходят к взятым на себя обязательствам.

Кредитная история клиента

Причины ошибок в кредитных данных

Ошибка в кредитной истории заемщика может произойти просто из-за того, что она потерялась. В нашей стране функционирует несколько БКИ. Банки заключают договора с одной или несколькими такими организациями. Именно поэтому определенный банк может не получить доступ к конкретной истории.

Еще один факт – КИ дробятся, попадая в разные базы данных. Такое случается при передаче прав и в случае, если кредиторы работают с разными БКИ. В такой ситуации у заемщика одновременно живут несколько историй. Одна из них законченная, а вторая нет. Такое положение влияет отрицательно на принятие решения по утверждению заявки.

Для того чтобы не допустить ошибок в кредитных данных, нужно быть внимательным в мелочах. К крупному займу все относятся ответственно, что нельзя сказать о мелких. Завалявшиеся кредитные карты, по которым забыли расплатиться, в порядке вещей для многих граждан. Такая опрометчивость отрицательно влияет на кредитный файл. Карты лучше сразу закрывать, если они не нужны. Вовремя прийти в банк и написать заявление – вот мероприятие, которое позволит в дальнейшем получить более крупную сумму взаймы. Немаловажно через 40 дней поинтересоваться о закрытии счета. Это обязательно надо сделать, ведь возможно за это время поступили запросы на платежи. Если по ним перевели деньги, то клиент об этом не узнает, а история взаимоотношения с банками будет испорчена.

Кредитная история клиента

Как можно исправить подпорченную репутацию в бюро кредитных историй

Как исправить кредитную историю? Проще дело обстоит с техническими ошибками. Все негативные факты автоматически удаляются через 12 лет. Именно такой срок их хранения в бюро кредитных историй. Безусловно, клиенты не желают ждать такой период времени для восстановления репутации перед банками.

Таким образом, если есть способы ухудшения КИ, то должны быть и методы улучшения. Один из вариантов исправить КИ — оформление кредитной карты, с которой нужно расплачиваться небольшими суммами. Разумеется, в течение этого времени необходимо оплачивать долг вовремя. Это можно осуществлять в беспроцентный период, который еще называют «грейс». В это время не начисляются проценты, то есть картой можно пользоваться бесплатно. Это способ позволяет без напряжения и затрат поправить данные в кредитном файле и отодвинет прошлые ошибки.

Безусловно, это не поможет в скором будущем получить внушительный кредит, не имея обеспечения. Однако с течением времени это будет возможно. Важно помнить, что не принимая мер по улучшению КИ, невозможно будет получить заем даже с обеспечением.

Объявления, в которых предлагают способы быстрого исправления данных в вашей истории, скорее всего, подаются мошенниками, т.к. за деньги ничего подобного сделать нельзя. Чтобы произошла корректировка кредитной истории, нужно:

• купить кредитную карту и постоянно ей пользоваться, гася потраченные средства в период, когда проценты не начисляются (грейс-период);
• открыть счет в банке и производить с него оплату за различные услуги, к примеру, переводить деньги за коммунальные платежи, сотовый телефон, интернет и т.д.;
• оформить кредит на маленькую сумму, можно использовать залог или поручительство. Положительное решение может быть вынесено при наличии официально подтвержденного дохода нужного размера. Затем кредит необходимо как можно быстрее погасить.

После таких действий появляется шанс корректировки кредитной истории. Банки уже не будут настолько критично относиться к старым нарушениям выполнения договорных обязательств, т.к. клиент доказал свою добросовестность в качестве заемщика позже.

Помощь брокеров в исправлении кредитной истории

Брокерские компания помогают всем, кто ищет возможность и способ, как грамотно исправить кредитную историю. Если клиент неоднократно обращался в банки, даже если хотел занять совсем немного денег, а слышал отказ, то это однозначно говорит о подпорченной репутации.

Сегодня каждый уже брал кредиты, а вот о качестве истории нужно заботиться с первого же дня пребывания в роли заемщика. Если несколько лет назад при официально подтвержденной высокой зарплате проблем с получением денег не возникало, то сейчас это не так. Сотрудники банков сначала смотрят на кредитные файлы.

Вопрос — как исправить подпорченную кредитную историю может возникнуть по вине заемщика. Иногда ошибаются работники банка, но такие случаи редки. Причиной плохого качества кредитной истории может быть:

• невозврат средств;
• однократная просрочка выплат;
• несколько задержек оплаты.

Чтобы не рисковать и исправить существующую КИ, платежи лучше вносить за несколько дней до срока. Нередки случаи, когда платеж идет до банка не один день, и вот вы уже имеете подпорченную репутацию. Даже если заем был выплачен полностью, а заемщик должен банку копейки, это может испортить кредитную историю. Тоже касается и множества даже незначительных просрочек.

Кредитная история портится судебными решениями, которые выносятся против заемщика. Это могут быть незначительные поводы, к примеру, о взыскание алиментов или о долге знакомому. Как исправить плохую кредитную историю зависит от того, каким способом она была испорчена.

Клиентам нужно понимать, что быстро и полностью исправить ее нельзя. Есть варианты только постепенного улучшения. Если причина задолженности не зависит от заемщика, и он может данный факт документально подтвердить, то в историю внесут изменения. Такой вариант возможен, если клиент болел и находился на лечении. Как исправить плохую кредитную историю в таком случае? Предоставить медицинскую справку.

Иногда причиной нехорошей кредитной истории выступает некорректное занесение информации банковским работником. Он вносит не соответствующие правде данные. Это самая простая проблема. Как исправляется такая плохая кредитная история? Нужно доказать, что оплата была произведена в полном объеме, представив чеки.

Как можно исправить кредитную историю? Для начала необходимо погасить долги и написать заявление на корректировку кредитной истории. Если займ гасится в счет реализации имущества, бывшего в залоге у банка, необходимо лично удостовериться, что данные полностью попали в кредитную историю. Для этого заемщику нужно получить подтверждение о том, что просроченного долга теперь нет, а финансовая организация не имеет к нему претензий.

Как еще можно исправить кредитную историю. Нужно оплатить не только основной долг, но и комиссии со штрафами. Для реабилитации в роли заемщика придется потратиться на проценты. Это происходит из-за того, что банки недобросовестным клиентам начисляют повышенные ставки.

Зарегистрироваться в ЭБК system

Как можно исправить вашу кредитную историю не особо разорительным способом? Начать действовать надо сразу, как только проблема возникла. Если в дальнейшем клиент не будет допускать просрочек, то ставки могут уменьшиться. Специалисты утверждают, что необходимо полностью погасить 3-4 кредита, не нарушая условий договора, чтобы полностью реабилитироваться и исправить свою КИ.

В любом случае, ассистент в лице грамотного кредитного брокера вам очень поможет — в зависимости от вашей ситуации поможет разработать алгоитм действий по выходу из неё. ЭБК system – сервис, который помогает решить проблемы заемщика эффективно и быстро. Здесь достаточно только зарегистрироваться, чтобы получить доступ ко всей информации. Система позволяет проверить любую кредитную историю заемщика быстро и получить самую актуальную информацию оттуда.

Следовательно, при помощи корректного поведения при погашении займом в дальнейшем можно полностью восстановить свою репутацию в банковском учреждении. И стоит помнить, что ошибки в кредитной истории заемщика возможны, но в подавляющем большинстве случаев виноват не работник банка, а клиент.